Hinter dem Begriff „Vermögensplanung für die Kryokonservierung“ verbergen sich zwei finanzielle Fragen. Sie sollten getrennt gelöst werden.
Die erste ist praktisch: Der Betrag für die Konservierung muss beim Eintritt des rechtlichen Todes rasch verfügbar sein.
Die zweite ist spekulativ: das persönliche Vermögen über den rechtlichen Tod hinaus zu erhalten, damit eine allenfalls reanimierte Person später darauf zugreifen könnte.
Die erste stützt sich auf bestehende Versicherungs- und Nachlassinstrumente. Die zweite hängt von künftigem Recht, künftiger Identität und Institutionen ab, die es noch nicht gibt.
Dieser Artikel dient der Information und ersetzt keine persönliche Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung. Die richtige Struktur hängt von Land, Wohnsitz, Gesundheit und familiären Verhältnissen ab.
Auf verlässliche Auszahlung optimieren, nicht auf die höchste Rendite
Tomorrow.bio nennt derzeit europäische Mindestbeträge von EUR 200.000 für die Ganzkörperkonservierung und EUR 75.000 für die Konservierung des Gehirns allein.
Die Mitgliedsbeiträge kommen separat hinzu. Die genaue Abgrenzung findet sich unter Kosten der Kryokonservierung und Mitgliedsbeiträge.
Die Finanzierungsfrage besteht nicht nur darin, diesen Betrag anzusparen. Das Geld muss gültig, liquide und im Bedarfsfall an die richtige Empfängerin oder den richtigen Empfänger auszahlbar sein.
Ein volatiles Portfolio, das auf einem Kontoauszug mit EUR 200.000 ausgewiesen ist, kann während eines Börsencrashs deutlich weniger wert sein. Ein Nachlass kann wohlhabend sein, während die Konten unzugänglich bleiben.
Für diesen Zweck kann die Sicherheit der Auszahlung wichtiger sein als die Maximierung der erwarteten Anlagerendite.
Eine Risikolebensversicherung löst das Risiko der frühen Jahre effizient
Bei einer Risikolebensversicherung stehen regelmässige Prämien einer festgelegten Todesfallleistung während einer bestimmten Laufzeit gegenüber.
Für jüngere, gesunde Mitglieder kann sie einen hohen Konservierungsbetrag abdecken, ohne dass dieser Betrag als Ersparnis vorhanden sein muss.
Die Prämie richtet sich nach Alter, Gesundheit, Land, Laufzeit und Risikoprüfung. Ein beworbener Einstiegspreis ist kein Angebot, das jeder Antragstellerin oder jedem Antragsteller offensteht.
Die grösste Schwäche ist das Auslaufen der Deckung. Endet die Police, während das Mitglied noch lebt, kann der gesamte Konservierungsplan genau in dem Moment ohne Finanzierung sein, in dem eine Ersatzversicherung teuer ist.
Eine Risikolebensversicherung braucht deshalb einen Ausstiegsplan: Verlängerung, Umwandlung, eine dauerhafte Deckung, angesparte liquide Mittel oder eine andere akzeptierte Finanzierungslösung.
Die Abwägungen dazu erläutert der Beitrag Risikolebensversicherung und Kapitallebensversicherung.
Die Mechanik der Begünstigung zählt genauso wie die Höhe der Summe
Eine Police kann ausreichend gedeckt sein und trotzdem in der Praxis versagen, wenn die begünstigte Person, die Abtretung oder die Zahlungsanweisungen nicht mit den Konservierungsverträgen übereinstimmen.
Die aktuellen Finanzierungsvorgaben von Tomorrow.bio setzen meist auf eine direkte Begünstigung. Die konkrete Umsetzung muss vom Versicherer akzeptiert werden und nach dem jeweiligen lokalen Recht gültig sein.
Man sollte nicht davon ausgehen, dass ein Testament die Begünstigung einer Police ausser Kraft setzt. Versicherungsleistungen und Nachlassvermögen können unterschiedlichen Rechtswegen folgen.
Die Regelung sollte schriftlich mit dem Versicherer und mit Tomorrow.bio bestätigt werden. Policennummern und Kontaktangaben für Ansprüche gehören zu Ihren wichtigen Dokumenten.
Ein Umzug in ein anderes Land kann den Plan verändern
In Europa gibt es kein einheitliches Recht für Versicherungen, Steuern oder Erbfolge.
Die Leitlinien der Versicherungsvertriebsrichtlinie der EIOPA beschreiben gemeinsame Regeln zum Verbraucherschutz, doch die nationalen Vertrags- und Steuerregeln bleiben massgebend.
Grenzüberschreitende Nachlässe bringen eine weitere Ebene mit sich. Die EU-Leitlinien halten fest, dass grundsätzlich das Recht des Landes des letzten gewöhnlichen Aufenthalts für einen Nachlass gilt, sofern keine zulässige Rechtswahl vorliegt.
Dänemark und Irland beteiligen sich nicht an der EU-Erbrechtsverordnung. Die Schweiz und das Vereinigte Königreich stehen ausserhalb dieses Rahmens.
Nach einem Umzug sollte geprüft werden, ob der Versicherer die Police weiterhin betreuen kann, ob die Begünstigung gültig bleibt und ob Ansprüche über die betreffenden Grenzen hinweg ausgezahlt werden können.
Direkte Vermögenswerte brauchen einen Liquiditätsplan
Manche Mitglieder finanzieren mit Bargeld, Anlagen, Trusts oder anderen Vermögenswerten anstelle einer Versicherung.
Entscheidend ist die Verfügbarkeit vor dem Einsatz. Die Vorgaben von Tomorrow.bio für alternative Finanzierungen verlangen, dass die Vermögenswerte umgewandelt und übertragen sind, bevor das medizinische Team ausrückt.
Immobilien, Anteile an Privatunternehmen und umstrittene Nachlasswerte können erheblichen Wert haben, aber im Notfall schlecht liquidierbar sein.
Stammt die Finanzierung aus direkten Vermögenswerten, sollte festgehalten werden, wer sie verkaufen darf, auf welches Konto der Erlös fliesst und was bei Handlungsunfähigkeit oder familiären Streitigkeiten geschieht.
Eine Reserve über dem aktuellen Mindestbetrag hinaus kann Preisschwankungen, Währungsbewegungen, Transaktionskosten und Verzögerungen abfedern. Die passende Marge lässt sich nur individuell festlegen.
Auslösende Ereignisse prüfen, nicht nur den Kalender
Eine jährliche Kontrolle ist sinnvoll, doch bestimmte Ereignisse sollten eine sofortige Überprüfung auslösen.
- Umzug in ein anderes Land oder Wechsel des Steuerwohnsitzes
- Heirat, Scheidung, Geburt oder Tod einer begünstigten Person
- Eine schwere Diagnose oder der Verlust der Versicherbarkeit
- Umwandlung, Ablauf oder verpasste Prämienzahlungen der Police
- Eine Änderung des Konservierungspreises oder der gewählten Option
- Eine neue Bank, ein neuer Trustee, eine neue Beraterin oder eine neue Finanzierungsquelle
Es sollte geprüft werden, ob Kontaktangaben, Policenstatus, Deckungssumme und die Formulierung der Begünstigung noch mit den aktuellen Verträgen übereinstimmen.
Das Ziel ist keine auf dem Papier perfekte Finanzstruktur. Das Ziel ist eine Struktur, die auch in einer belastenden, zeitkritischen Situation noch funktioniert.
Kapital für die Patientenversorgung vom Vermögen für eine Reanimation trennen
Das dem PCF zugewiesene Kapital dient der Finanzierung der Konservierung und der fortlaufenden Patientenversorgung. Es ist kein Anlagekonto, das nach einer Reanimation zurückerstattet werden soll.
Der Versuch, davon getrenntes persönliches Vermögen zu erhalten, erfordert ein anderes Vehikel, etwa einen Trust oder eine Stiftung, die nach dem massgebenden Recht zulässig ist.
Ein solches Vehikel ist mit Fragen der Nachfolge des Trustees, mit Gebühren, Steuern, Laufzeitbeschränkungen, Inflation, Anlagerisiken und der Möglichkeit konfrontiert, dass ein künftiges Recht den Anspruch der reanimierten Person nicht anerkennt.
Grenzüberschreitende Nachlässe sind schon heute komplex. Die EU-Leitlinien bieten Mechanismen, um das anwendbare Recht zu bestimmen und Erbansprüche nachzuweisen, aber keinen Weg durch Jahrhunderte rechtlichen Todes.
Diese Frage wird ausführlich behandelt unter Kann Vermögen für die Zeit nach einer Reanimation erhalten werden?
Ein solider Plan ist bewusst unspektakulär
Er stützt sich auf regulierte Institutionen, schriftliche Bestätigungen, ausreichende Deckung, die richtigen Empfänger und Dokumente, die auch andere Personen finden können.
Er verzichtet darauf, sich darauf zu verlassen, dass sich ein Angehöriger an ein Gespräch erinnert, dass sich ein Vermögenswert rasch verkaufen lässt oder dass eine Beraterin über Jahrzehnte erreichbar bleibt.
Er unterscheidet zudem zwischen Zuversicht und Beleg. Policenauszüge, Bestätigungen der Begünstigung und aktuelle Kontoauszüge zählen mehr als mündliche Zusagen.
Kurz gesagt: nutzen Sie heutige Versicherungen oder Vermögenswerte, um die Kryokonservierung verlässlich zu finanzieren. Behandeln Sie das Vermögen für eine mögliche künftige Reanimation als separates, ungewisses Problem ohne garantierte Lösung.
Dieses praktische Werkzeug nutzen
Nutzen Sie das interaktive Werkzeug, um die Frage dieses Artikels zu prüfen.
Das interaktive Tool wird geladen...
Weiterlesen