Die Kosten für die Konservierung sind fix. Was Sie deren Finanzierung kostet, ist es nicht, und die entscheidende Variable ist Ihr Alter beim Vertragsabschluss.
Eine Versicherung bewertet das Risiko, wann Sie sterben. Je jünger und gesünder Sie beim Vertragsabschluss sind, desto günstiger die Prämie, die Sie sich für die gesamte Laufzeit sichern.
Zwei Instrumente erfüllen diese Aufgabe. Sie werden leicht verwechselt, lösen aber unterschiedliche Probleme.
Risikolebensversicherung
Die Risikolebensversicherung zahlt Ihrer begünstigten Person eine Todesfallsumme aus, wenn Sie innerhalb eines festen Zeitraums sterben.
Der Versicherungsschutz beginnt am Tag des Vertragsbeginns. Würden Sie eine Woche nach Vertragsabschluss sterben, erhielte die begünstigte Person die volle Summe, genau wie nach dreissig Jahren Vertragsdauer.
Die Laufzeit reicht meist bis zum 65. Lebensjahr und lässt sich oft bis 85 verlängern, wobei die Prämie stark steigt und der Versicherer eine Verlängerung ablehnen kann, wenn Sie eine chronische Erkrankung entwickelt haben.
Es gibt keine Sparkomponente. Aus einer Risikolebensversicherung lässt sich nichts entnehmen, ihr einziger Wert ist die Todesfallsumme.
Die Prämie richtet sich nach der Höhe der Versicherungssumme, Ihrem Alter, Ihrem Geschlecht und Ihrem Gesundheitszustand, letzterer wird über einen Gesundheitsfragebogen erfasst. Manche Vorerkrankungen sind nicht mitversichert. Einmal festgelegt, bleibt die Monatsprämie für die gesamte Vertragsdauer fix.
Die benötigte Summe entspricht der Konservierungsgebühr: 200.000 Euro für die Ganzkörperkonservierung oder 75.000 Euro für die Konservierung des Gehirns allein, jeweils zum Mitgliederpreis. Alle Beträge sind im Detail auf der öffentlichen Kostenübersicht aufgeführt.
Das Alter ist die Variable, die Sie selbst bestimmen
Eine gesunde 25-jährige Person zahlt für eine Risikolebensversicherung mit Ganzkörperkonservierung etwa 20 bis 30 Euro im Monat.
Mit 45 Jahren kostet dieselbe Deckung rund 65 Euro im Monat, mehr als das Doppelte. Jede gesundheitliche Beeinträchtigung erhöht die Prämie weiter, und ab einem bestimmten Punkt lehnen Versicherer den Antrag ab.
Die Mitgliedschaft kostet in beiden Fällen 50 Euro im Monat. Sie steigt nicht mit dem Alter.
Die mit dem Zuwarten wachsenden Kosten stecken also allein in der Versicherungsprämie, wie im Artikel Die Kosten des Zuwartens dargelegt wird.
Sie können unsere Partnerpolice nutzen oder eine eigene Versicherung einbringen. Bringen Sie eine eigene mit, benennen Sie die Tomorrow Biostasis GmbH als begünstigte Partei, damit die Auszahlung der Konservierung zufliesst und nicht dem Nachlass.
Ist das geregelt, deckt die Finanzierung die gesamte Kette ab: Bereitschaftseinsatz, Transport, das Verfahren und die Lagerung bei −196 °C, und zwar für die Dauer der Vertragslaufzeit.
Die Lücke am Ende der Laufzeit
Eine Risikolebensversicherung läuft aus. Genau darauf sollte man sich vorbereiten, statt es zu spät zu erkennen.
Erlischt die Police, während Sie noch leben, ist die Konservierung nicht mehr finanziert, und ein neuer Vertrag setzt eine erneute Prüfung in höherem Alter voraus, mit dem Gesundheitszustand, den Sie bis dahin haben.
Genau dieses Problem soll die Kapitallebensversicherung lösen.
Kapitallebensversicherung
Die Kapitallebensversicherung gilt lebenslang. Sie zahlt aus, wann immer Sie sterben, ohne Ablaufdatum, und die Prämien bleiben gleich hoch.
Ein Teil jeder Prämie bildet einen Rückkaufswert, der meist mit 1 bis 3 Prozent pro Jahr wächst. Je länger die Police läuft, desto grösser dieser Wert. Die Rendite ist bescheiden, weshalb sie als primäres Sparinstrument wenig taugt; gewöhnliche, breit gestreute Anlagen gehören ergänzend dazu.
Wichtiger als die Wahl zwischen den beiden ist die Reihenfolge. Eine Kapitallebensversicherung, die 200.000 Euro abdeckt, kostet ein Mehrfaches der vergleichbaren Risikolebensversicherung, weshalb die meisten Menschen eine kleinere Summe wählen.
Wer nur diese kleinere Police abschliesst und morgen stirbt, ohne eine Risikolebensversicherung zu haben, erhält eine Auszahlung, die unter der Konservierungsgebühr liegt.
Bestehen beide Policen, gleicht jede die Schwäche der anderen aus: Die Risikolebensversicherung deckt die frühen Jahrzehnte günstig ab, die Kapitallebensversicherung die Jahre nach deren Ablauf.
Die praktische Umsetzung finden Sie unter Eine Finanzierungsmethode einrichten, die Alternativen unter Allgemeine Finanzierungsmethoden, und die längerfristige Strategie unter Vermögensverwaltung für die Kryokonservierung.
Kurz gesagt: eine Risikolebensversicherung ist günstiger, läuft aber aus. Eine Kapitallebensversicherung kostet mehr, kann aber lebenslang aktiv bleiben. Ein geeigneter Finanzierungsplan muss beide Risiken abdecken: die Gegenwart und die spätere Lebensphase.
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